Manual domestico sobre como rentabilizar su dinero. ( Prologo )

El objetivo de este Prologo, no va a ser otro de que dar unas pequeñas pinceladas acerca de los "productos financieros" que todos conocemos, donde invierten, y estretegias de inversion, todo ello intentando simplificar al maximo mis exposiciones.

Lo mas importante, desde mi punto vista, a la hora de poner nuestro en cada uno de los " productos financieros " que a continuacion voy a pasar a describir, es que sepamos que es lo que queremos conseguir con ese dinero ligado a uno de esos productos, y el plazo de tiempo en el que lo queremos conseguir, logicamente siendo dicho objetivo alcanzable y sobre todo real, aunque si bien es cierto, se pueden conseguir objetivos importantes, y que se consideran inalcanzables a priori, si se realiza una correcta planificacion financiera, sin olvidar el regimen fiscal de cada uno de ellos, es decir, lo que le damos a hacienda como en cualquier otra inversion.

Ahora sin entrar en mas materia que corresponde a los siguientes capitulos , voy a pasar a describir brevemente, espero no alargarme, " los productos financieros " que seran protagonistas de los tres capitulos que componen este manual, teniendo en cuenta el factor tiempo, es decir el plazo, ya que cada producto en el que tengamos nuestro dinero, debe estar unido a plazo de consecucion del objetivo que previamente no hemos marcado, para ser mas exactos, que es lo queremos conseguir metiendo nuestro dinero en ese determinado producto, y para cuando lo queremos conseguir.

Lo voy a estructurar por tanto, en corto, medio y largo plazo, y son los siguientes:

CORTO PLAZO ( 0 a 3 años aproximadamente )

• cuenta corriente: es donde tenemos depositada nuestra liquidez, el dinero que usamos todos dias y con el que realizamos todo tipo de operaciones
• cuentas de ahorro: se trata de una modalidad de cuenta corriente, pero con la peculiaridad de que es remunerada, es decir nos dan unos interes periodicos en funcion del dinero que tengamos depositado.
• Depositos a plazo: los famosos depositos que tanto salen anunciados en television, y por los que las entidades establecen entre si verdaderas batallas. Es uno de los principales instrumentos de captacion de clientes. Se deposita en ellos nuestro dinero a un plazo y a un tipo de interes pactado previamente. Cada entidad tiene una gama de depositos a un plazo e interes distinto. Son liquidos, en cualquier momento se pueden rescatar, pero si lo hacemos antes de tiempo, no obtendremos el tipo de interes pactado.
• Fondos de inversion de renta fija (os dejo enlace a wikipedia donde diceexactamente un que es un fondo de inversion ) : estos fondos invierten en bonos del estado, letras del tesoro y cualquier otro tipo de deuda publica o privada, por el que entidades publicas o privadas obtienen financiacion. Es decir cuando compramos un bono del estado, nosotros le estamos prestando dinero al Estado, que nos lo va a devolver en plazo y a un tipo de interes pactado, a mayor plazo, mayor interes nos dan. Es como cuando nos deja el banco a nosotros el dinero para comprarnos nuestra casa. Un fondo invierte en una multitud de titulos ( en este caso letras, bonos, renta fija privada ), y su rentabilidad es baja, porque existe poco riesgo ( si le dejas dinero al Gobierno de Francia tienes muchas posibilidades de que te lo devuelva, por eso a menor exposicion al riesgo, menor rentabilidad. Son liquidos, cualquier fondo de inversion se puede rescatar en cualquier momento, y tienen comisiones.

MEDIO PLAZO ( 5 a 10 años aproximadamente)

• Fondos de inversion de renta variable: en este caso un fondo de inversion de renta variable invierte en una multitud acciones de empresas, por sectores, areas geograficas...de modo que cuando se invierte en uno de estos fondos, que a su vez invierten en acciones de empresas, se es porcentualmente coopropietario de las empresas en las que se invierten. Se participa de los beneficios de esas empresas. Estos fondos tienen mayor exposicion al riesgo que los anteriores, y por tanto mayores rentabilidades, eso si, y ya explicare porque, tienen que ser usados para un objetivo de medio largo plazo. Son liquidos, y tienen comisiones mas elevadas que los renta fija porque su gestion es mas dificultosa.
• cuenta ahorro vivienda:cuenta de ahorro en una entidad que las personas que se abren con la finalidad de destinar el dinero ingresado en la compra de su vivenda habitual en un plazo determinado. Desgravan pero para no tener que devolver lo desgravado es necesario hacerse con un bien inmueble a la finalizacion del plazo. Salvo por motivos fiscales, a mi no han demasiada gracia, nunca superan la inflaccion, tienen comisiones, y estas atado a un plazo.
• Productos de ahorro: son aquellos que en los que se realizan aportaciones periodicas, a modo de cuota ( para mi la forma mas adecuada es la mensual ), y a tenor de los cuales con dichas aportaciones periodicas, conseguimos formar un capital en un plazo preestablecido, con un pequeño esfuerzo ( entre comillas pequeño, cada uno con sus posibilidades ), logicamente obtniendo una rentabilidad con respecto a lo que hemos aportado. Invierten en fondos de inversion normalmente, y segun mi criterio, deben ser de renta variable, eso si, aqui ya es necesario echar mano de estrategias de inversion, que describere en su momento ( acuerdense del ejemplo de la anchoa, que sera la metafora con la que lo intentare explicar ). Son liquidos, pero no deben ser usados si no es para cumplir su plazo, porque si lo rescatamos antes puede que la estrategia que hemos usado no se haya cumplido y perdamos dinero. Tienen comisiones.
• Productos estructurados: normalmente se tratan de " unit linked ", es decir productos de inversion con caratula de seguro de vida, que desarrollare mas explicitamente en el Capitulo de Inversion, pero que a grandes rasgos, los usan los grandes patrimonios, porque estan sujetos a una bonificacion fiscal a la hora del resacate, y normalmente obtienen grandes rentabiliades. Su liquidez es cambio de penalizaciones

LARGO PLAZO ( 10 años hasta jubilacion )

• Planes de pensiones ( en Euskadi con funcionan de manera distinta ): es un intrumento de ahorro de cara a la jubilacion, con bonificacion fiscal a lo largo de la vida del producto, y con retencion al final ( actualmente existen varias modalidades fiscales que explicare en su momento ). Se realizan aportaciones periodicas e invierte en fondos de inversion, normalmente de renta de fija, porque es asi como lo encajan las entidades financieras, pero que os intentare hacer revisar vuestros planes y ponerlos en el perfil de maxima renta variable, si os quedan años para jubilaros claro, porque lo que sin intentare demostrar es que en largo plazo, todas las inversiones tienen que estar en renta variable. Su rescate en Euskadi no puede ser antes de los 10 años y en el resto al momento de jubilacion, eso si, con una serie de excepciones que habilitan el rescate. Tienen comisiones.
• Planes de ahorro para la jubilacion ( unit linked, es decir. ahorro con caratula de seguro vida): son como los planes de pensiones, pero no desgravan a lo largo de la vida del producto, sin embargo al rescate, tienen bonificacion fiscal. Invierten de la misma manera que los planes de pensiones, e igualmente, me decanto por perfiles de renta variable y si tenemos otros instrumentos de desgravacion y no nos hace falta un plan de pensiones solo porque desgrava, son mas efectivos que estos.Son liquidos, pero con penalizaciones. Tienen comisiones.

Bueno, espero no haberme alargado mucho ni haber resultado espeso, os prometo que he intentado no hacerlo, pero considero que esta explicacion era imprescindible

Pues bien, en la adecuada mezcla de todos ellos, esta el secreto, eso si en funcion, del dinero que tenga cada uno, conseguiremos unas cosas u otras, pero igualmente importante es el dinero que seamos capaces de ahorrar mes a mes, si es que podemos claro.

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